互联网金融新政全面解读

12月28日，《P2P监管细则》征求意见稿正式公布。多位P2P平台高管和业内人士对监管文件内容进行了第一时间的解读。

业内人士关注的焦点在于P2P的十二项禁止性行为；而投资人更关注的则是出借人自行承担本息损失这一点。

具体来说，《办法》明确规定P2P平台不得自融，不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；不得从事股权众筹、实物众筹等业务；不得以任何形式代出借人行使决策。P2P平台的混业经营与自动投标业务或将受到较大影响。

同时，监管细则在出借人义务中指出，出借人应自行承担借贷产生的本息损失。P2P平台也需要对出借人进行风险评估，否则将不得向出借人提供服务。

征求意见稿的出台，让互联网金融行业从此告别无准入门槛、无监管、无标准的三无状态，负面清单制的意见稿也反映了监管层在行业监管工作上的创新思维，也为打造一个良好的行业生态环境，确定了法律依据。

央行发布网络支付新规

12月28日，央行正式发布了《网络支付业务管理办法》。根据《办法》规定，个人网络支付账户未来将分为三类，进行差别化监管。

首先，以非面对面的方式，只通过一种外部渠道验证身份开通的Ⅰ类账户，可以进行消费、转账功能，但每年的累计余额付款限制1000元。

大家熟悉的微信红包基础账户就属于此类账户。从《办法》相关要求看，微信用户收发红包。收到的红包资金将存放在微信的零钱包中，这些钱可用于对外发红包，但累计发红包的金额不能超过1000元。如果发红包金额已超过1000元，还想继续发红包，则需要追加身份认证，升级成为Ⅱ类或Ⅲ类账户。

Ⅱ类账户需要通过至少三个外部渠道验证身份开启，而III类账户则需要面对面身份验证，或者至少五个外部渠道验证身份开通。

在《办法》中，还规定了支付机构为金融机构和从事网络借贷、股权众筹融资和互联网消费金融等业务的机构提供网络支付服务时，不可开立支付账户，各项资金收付均应基于其银行账户办理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管，有效隔离跨市场风险。

网络支付监管办法和P2P监管细则的征求意见稿在同一天公开，并不只是巧合。相信未来还会有更多配套的法律法规出台，形成法律矩阵，共同维护这个新行业的健康发展。

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