作者：南宫晓典

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随着合规备案工作的不断推进，采取动作的平台也越来越多。

想必各位读者也感受到，最近间隔不久，就有几家还比较具有知名度和体量规模的平台发布公告，宣称自己的产品将如何整改。

产品合规调整，原本是件好事。可观察投资人反应，不少出现了失望、不解甚至愤怒，部分甚至上升到监管投诉，究竟缘何，会出现这样的局面呢?

合规备案，不是平台伤害投资人的挡箭牌

为了合规。这是平台做出产品调整最为冠冕调整的理由。

作为投资人，我们不反对产品调整，我们双手赞成合规。可你们，能不能预留点时间，给我们投资人早做准备?

去年年底发布的57号文，白纸黑字对各类产品整改已经作出了具体说明。到现在已经过去了3个多月。这期间你们产品经理又在做什么呢?

晓典整理了最近两家投资人热议的平台，看看他们公布文件的时点，和规则生效的时点，究竟如何：

投资人仅有3天不到的时间，去准备和适应，然后新规则马上就要生效了。满打满算，3天不到的时间!

谁的地盘谁说了算。人在江湖走，哪有不挨刀?

颇有些凄凉了。

中信悦卡规则撤回的背后

熟悉晓典的读者，大多是从P2P主题的文章了解到的。虽然晓典的签名一直有写自己也是一名持有十多行信用卡的进阶玩家，但目前尚未发布过信用卡主题文章。

最近，卡圈也发生了一起玩家们热议的事件，便是铁公鸡中信，规则变更公告发布后又撤回之事。

先来看一下公告原文：

晓典不清楚这边的P2P读者群体，有多少同时在玩卡，因此这里，暂不用那些晦涩难懂的卡圈术语给大家解释。简而言之，口径变严了，权益缩水了。

注意，这条公告显示的发布时间，是2018年3月27日，文中同时标明了：从4月1日起，从4月20日起等时间生效节点。神奇的是，发布3天不到竟出现反转，该公告悄悄隐身下线，一些卡玩家咨询客服，表示维持原有规则，仿佛什么都没发生过一样：

为何会撤回?根据银监会颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡章程、产品服务等变更事项，应当提前45天通知持卡人：

面对各种投诉，中信自身的违规行为终是顶不住压力，悄悄落幕。45天是什么概念?比如4月1日发文，规则应当自5月15日起生效。中信信用卡违反法规伤害持卡人利益，不仅自己吃瘪，还落得广大持卡人的笑柄。

P2P网贷，应当设置投资人保护机制

合规备案后，可以预见的是，跑路风险将大幅下降，投资人的投资资金在安全度上将提升一个档次。

但投资体验上呢?合规备案固然清洗掉大半平台，但在网贷行业合规化的进程中，集中度上升了，行业垄断或进一步加强。这意味着什么?意味着店大欺客的情况，发生的概率越来越大。

拿最近美团打车进军南京、上海的例子来说，人民群众是非常喜闻乐见的。晓典上周，平均每天收到至少两条滴滴打车的促销短信，在这种产生竞争的环境下，平台危机意识可见一斑。

备案时期，平台拿合规备案当作幌子。过了备案，平台又有新的借口和理由。想改就改，想变就变，不仅损害投资平台自身的品牌和口碑，还容易引起行业跟风效仿。

P2P网贷，和银行其实本是同根生，它们同属于监管机构——银监会的管理范围，也是现在的中国银保监会。虽然目前，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十五条有规定，未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策，但关于规则调整的时效性方面，还没有出台任何规定。

眼下，资管新规又对互联网资管产品作出了诸多规定，P2P平台绕道金交所、资管的路子被堵死。又一大波投资人，会因此受到各种影响：提前还款、产品延期、产品迁移等等。在当前投资人保护机制尚未健全的大前提下，晓典给到各位读者两条建议，一是密切关注类似网贷之家这样的第三方网站动态，对当下的行业环境、监管政策有一个初步的把握;二是密切关注自己重仓的平台，定期查看平台发布的最新公告。毕竟，你并不能指望平台自觉将合规调整的公告，通过个人短信的方式一一告知给你。

晓典期待， 在备案工作逐渐稳定成新常态的后合规时期，能够有这么一些文件，进一步细化和保护网贷投资人权益。若是对标信用卡的45天略有困难，那么提前30天通知投资人，也不失为一种投资人保护的良好措施。通过文件的设立和具体时点的规定，使得投资人权益保护不再成为一纸空谈，而是有法可依，有法必依，为进一步促进网贷行业的健康发展添砖加瓦。

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