社保为基础，商业医疗保险、互助平台作为补充，是目前健康时代下的合理状态。

10元互助平台和30000元商业医疗保险的博弈，是从近几年开始的，这两个平台没有本质和利益上的冲突，但是还有很多人迷茫要如何选择，今天惠叔来说说这两者的共同点和区别。

1

同属互帮互助

互助平台是原始保险形态和互联网的结合，是最近几年兴起的健康业务形态。利用互联网的资源整合功能，在我为人人，人人为我的理念下，加入互助平台的所有用户通过协议承诺彼此之间的风险损失。

简单来说，就是抱团解决问题。你生病，平台符合条件的所有会员拿部分资金解决你的问题;平台中其他会员生病，平台符合条件的所有会员用部分资金帮助他渡过难关。为了避免个体之间的负担过重，平台会约定每个会员单次均摊金额不超过若干元，而且平台会有案例公示。众惠互助平台会在会员提交申请并通过审核之后，通过平台来公示某会员因某某病情需互助一定金额，平台每个会员需要均摊多少金额，做到公开、公正、透明。

商业医疗保险最初本质上是互帮互助、分摊风险，我们把一定保费交给保险公司，保险公司告知我们保费相对应的赔付金额，一旦发生疾病或者意外，就能获得一定保额。

2

互助保障范围更灵活、定价机制更合理

在保障范围上，互助平台明显是优于商业保险的。它通过一群面临相同风险的人群自愿加入，无论金额多少、人数多少、赔付多少，大家只要抱着团结的心态，就可以参与进来。例如：XX平台会保障多种疾病，如大病(一般情况下比较严重的疾病)、意外出现的疾病、糖尿病，只需要10元加入，生病就会获得最高30万元的互助金。但是商业医疗保险公司因为涉及到盈利，所以凡是盈利少、风险大的疾病，通常不会去保障。

在定价机制上，互助平台性价比更高。互助平台是横向平台机制，平台上的费用全部用于会员，平台用户数量、自身医疗花费决定了赔付金额，均摊到个人，定价自然会低。且由于互助平台直接面对有需要的人群及企业，不需要通过第三方或者业务人员增加平台用户，所以互助平台的保费支出低于商业保险，定价也会因此降低。商业保险一般会采用业务员模式，支出较高，也需要抽保费的一部分作为公司运作资金，所以在定价机制上，互助平台性价比会更高。

在理赔效率上，商业保险优于互助平台。商业保险会通过管理机制系统或者管理层直接决定，程序被优化，理赔效率会高。互助平台需要通过审查、公示、赔付的流程，周期会较长，理赔效率相对低。

其实，惠叔觉得，互助平台、商业保险互相补充，互助平台的优势也更明显。对于安全性来说，目前互助平台也逐步正规，有基金会监管账户、第三方调查机构对用户疾病的调查公示，全程公开、公正、透明，是理想的选择平台。

...