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最近暴雷的平台太多了，卷走了上千亿的存款资金。包括某些私募平台，部分私募产品甚至是在银行网点里面销售的。也暴雷跑路了。

近期的暴雷潮导致了很多难民进皇城伸冤。希望国家为民主持公道。但是更多的时候国家也无能为力，那么大金额，难道要纳税人掏钱补贴给你吗？而且这些平台没暴雷之前，都是合法的。合法的商业行为，没有权力去禁止，只能说积极干预干涉预防风险。

星星先给你分析我国P2P网贷运营模式，主要有以下三种：

线上模式。借款人在网站上发布借款信息，列出借款原因、金额、期限及预期年利率等条件并给出最高利率，由贷款人参与竞标，利率低者中标，一般多个贷款人共同出借资金给一个借款人，以分散风险。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人必须按月向贷款人还本付息。平台在整个交易中仅起中介作用，企业利润来自服务费，贷款人出借资金无担保、无抵押，风险较大。

线上、线下结合模式。网贷平台全程掌控整个借贷流程，一旦贷款人决定放款，平台就为其在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由平台根据其信用审核决定。贷款人、借款人不直接订立借款合同，而是贷款人和平台签订借款合同，平台找到借款人后，与其签订债权转让协议，由贷款人将平台对借款人的债权买走。同时，平台通过分散贷款和按月还款方式，最大限度地保障借款人顺利还款。

线上居间服务模式。依托全国较大的小额贷款金融机构，由小额贷款公司为每笔贷款承担信用审核与担保责任，若借款人逾期未偿还，小额贷款公司将100%赔付，保障贷款人利益。此种模式也是线上、线下结合，只不过线上只对接贷款人、线下与小额贷款公司合作发展借款人。通过网络平台只能实现贷款人出借资金，而向平台申请资金需求的借款人只能通过小额贷款公司的推荐最终将项目挂上网络平台，即平台并不直接提供借款服务，而是通过小额贷款公司在线下完成。

先强调，在还没出事之前，这些平台的模式全部都是合法合规。不合法的平台工商局公安局也不会给他们光明正大开店做生意。（隔壁自媒体那些乱写说小贷不合法网贷不合法的，你们要脸不？基本的法律知识都没有就出来误导人家）

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关于线上、线下结合模式存在风险的情形。此种运营模式存在涉嫌非法吸收公众存款可能。首先，其利用P2P网贷平台广泛吸收贷款人，在并无实际借款人的情况下和贷款人签订借贷合同，收取贷款资金自己保管；找到借款人后，与其签订债权转让协议，将收取的资金贷给借款人，且平台和贷款人之间的贷款与平台和借款人之间的借款并不是一一对应关系，属于构建资金池和期限错配行为。其次，平台通过网络公开宣传，任何人都可成为贷款人，且来者不拒。再次，平台和贷款人签订借款合同时许诺收益回报，即承诺贷款合同到期后向贷款人还本付息。这些行为许多都符合非法吸收公众存款的特征。

可见，P2P网贷运营过程中较易涉嫌非法吸收公众存款的模式是线上、线下结合模式，主要表现为以下三类情形：第一类为资金池情形。第二类为不合格借款人导致的非法集资风险，即一些P2P网贷平台经营者未尽到对借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将募集的资金高利贷出，赚取利差。第三类是典型庞氏骗局，即个别P2P网贷平台经营者发布虚假高利借款标的募集资金，并采用借新贷还旧贷的模式，短期募集大量资金用于自己生产经营，有的甚至卷款潜逃。

2010年12月13日最高法《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，认定非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款应同时具备以下四个条件：1未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；2通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；3承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；4向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

基于现在的严峻形势，银监会昨天出台了<开展扫黑除恶专项斗争行动 净化金融环境>的通知，各地银监会公安局法院要严格执行

也就是，最近在严打平台非法吸收存款和黑恶势力非法催收。

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